Agence fédérale pour l'éducation

Établissement d'enseignement public d'enseignement professionnel supérieur

"Université technique d'État de Kouzbass"

Succursale à Prokopievsk

TEST

Par discipline "ÉCONOMIE"

Sur le thème : « Les banques, leurs types, leurs fonctions. Système bancaire"

Prokopievsk 2010

Plan

Introduction 3

1 Banques, leurs types, fonctions 4

1.1 Concept de banque 4

1.2 Types de banques 5

1.2 Fonctions des banques en tant qu'intermédiaires financiers spéciaux 7

2 Système bancaire 9

Conclusion 16

Références 17

Introduction

Le système bancaire est l’une des structures les plus importantes et intégrales d’une économie de marché. Le développement des banques, de la production et de la circulation des marchandises s'est déroulé en parallèle et était étroitement lié. Dans le même temps, les banques, en effectuant des paiements en espèces, en prêtant à l'économie et en agissant comme intermédiaires dans la redistribution du capital, augmentent considérablement l'efficacité globale de la production et contribuent à la croissance de la productivité sociale du travail.

Le système bancaire moderne constitue le domaine le plus important de l’économie nationale de tout État développé. Son rôle pratique est déterminé par le fait qu'il gère le système de paiements et de règlements de l'État ; réalise la plupart de ses transactions commerciales par le biais de dépôts, d'investissements et d'opérations de crédit ; Avec d’autres intermédiaires financiers, les banques dirigent l’épargne des ménages vers les entreprises et les structures de production. Les banques commerciales, agissant conformément à la politique monétaire de l'État, régulent le mouvement des flux de trésorerie, influençant la vitesse de leur rotation, leur émission, leur masse totale, y compris le montant des espèces en circulation. La stabilisation de la croissance de la masse monétaire est la clé pour réduire les taux d'inflation, assurer la constance du niveau des prix, après quoi les relations de marché affectent l'économie nationale de la manière la plus efficace.

Le système bancaire moderne est une sphère de services diversifiés destinés à ses clients. Des opérations traditionnelles de dépôt, de prêt et de règlement en espèces, qui déterminent la base du système bancaire, aux les derniers formulaires monétaire et instruments financiers utilisé par les structures bancaires (leasing, affacturage, trust, etc.)

Le développement du système bancaire à l'étranger semble particulièrement important, puisque c'est la pratique des banques étrangères dans les pays développés qui prédétermine la formation d'un système bancaire national moderne et le rapproche des normes internationales.

Aujourd’hui, dans un contexte de marchés financiers et de matières premières développés, la structure du système bancaire devient considérablement plus complexe. De nouvelles espèces apparaissent institutions financières, nouveaux établissements de crédit, outils et méthodes de service aux clients.

1 Banques, leurs types, fonctions

1.1 Notion de banque

Une banque (de l'italien banco - un banc, une table sur laquelle les changeurs disposent des pièces de monnaie) est une institution financière et de crédit dont la fonction principale est de fournir des services financiers aux personnes morales et physiques.

Conformément à la législation russe, une banque est un organisme de crédit qui a le droit exclusif d'effectuer au total les opérations bancaires suivantes : attirer des dépôts de fonds de particuliers et personnes morales, placement de ces fonds pour votre propre compte et à vos frais selon les modalités de paiement, d'urgence, de remboursement et de caractère ciblé, ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes morales et physiques.

Un organisme de crédit est une personne morale qui, afin de réaliser du profit comme objectif principal de ses activités, s'appuie sur un permis spécial (licence) de la Banque centrale. Fédération de Russie(Banque de Russie) a le droit d'effectuer des opérations bancaires prévues par la loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires ». Un organisme de crédit est constitué sur la base de toute forme de propriété en tant que société commerciale.

L'organisme de crédit non bancaire est un organisme de crédit qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires prévues par la loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires ». Les combinaisons acceptables d'opérations bancaires pour les établissements de crédit non bancaires sont établies par la Banque de Russie.

Une banque étrangère est une banque reconnue comme telle en vertu des lois de l'État étranger sur le territoire duquel elle est enregistrée.

Le système bancaire de la Fédération de Russie comprend la Banque de Russie, les organismes de crédit, ainsi que les succursales et bureaux de représentation de banques étrangères. 1

1.2 Types de banques

Les types de banques sont divisés par type de propriété, organisation juridique, objectif fonctionnel, nature des opérations effectuées, nombre de succursales, zone de service, échelle d'activité.

Les banques commerciales effectuent des opérations de règlement, de commission et de commission commerciale, se livrent à l'affacturage, au crédit-bail, élargissent activement leur réseau de succursales à l'étranger et participent à des consortiums multinationaux (syndicats bancaires).

Les banques d'investissement (au Royaume-Uni - maisons d'émission, en France - banques d'affaires) sont spécialisées dans les opérations d'émission et de création. Au nom des entreprises et de l'État qui ont besoin d'investissements à long terme et ont recours à l'émission d'actions et d'obligations, les banques d'investissement se chargent de déterminer la taille, les conditions, la période d'émission, la sélection du type de titres, ainsi que les responsabilités de leur placement et l'organisation de la circulation secondaire. Les institutions de ce type garantissent l'achat des titres émis, les achètent et les vendent à leurs frais ou organisent à cet effet des syndicats bancaires, et accordent des prêts aux acheteurs d'actions et d'obligations. Bien que la part des banques d'investissement dans les actifs du système de crédit soit relativement faible, grâce à leur connaissance et à leurs liens constitutifs, elles jouent un rôle vital dans l'économie.

Les caisses d'épargne (aux États-Unis - caisses d'épargne mutuelles, en Allemagne - caisses d'épargne) sont, en règle générale, de petits établissements de crédit locaux regroupés en associations nationales et généralement contrôlés par l'État et souvent détenus par celui-ci. Les opérations passives des caisses d'épargne comprennent l'acceptation de dépôts du public pour des comptes courants et autres. Les opérations actives sont représentées par les prêts à la consommation et hypothécaires, les prêts bancaires, les achats de titres privés et publics. Les caisses d'épargne émettent des cartes de crédit.

Les banques hypothécaires sont des institutions qui accordent des prêts à long terme garantis par des biens immobiliers (terrains, bâtiments, structures). Les opérations passives de ces banques consistent à émettre des obligations hypothécaires.

Selon l'un ou l'autre critère, ils peuvent être classés comme suit.

Selon la forme de propriété, on distingue les banques d'État, par actions, coopératives, privées et mixtes. La propriété de l’État fait le plus souvent référence aux banques centrales. Le capital de la Banque de Russie appartient à l'État. Une situation similaire s’est développée parmi les banques centrales de pays comme l’Allemagne, la France, la Grande-Bretagne et la Belgique.

Selon la législation de la plupart des pays, les banques étrangères sont autorisées à opérer sur les marchés bancaires nationaux. Dans un certain nombre de pays, les activités des banques étrangères ne sont pas limitées. En Russie, un certain couloir est mis en place pour les banques étrangères, au sein duquel elles peuvent étendre leurs opérations. En Russie, le capital total des banques étrangères ne doit pas dépasser 15 %.

Selon la forme juridique de l'organisation, les banques peuvent être divisées en types ouverts et fermés et en sociétés à responsabilité limitée.

Selon leur objectif fonctionnel, les banques peuvent être divisées en banques d'émission, de dépôt et commerciales.

En fonction de la nature des opérations qu'elles effectuent, les banques sont divisées en banques universelles et spécialisées.

Les types de banques peuvent également être classés selon les secteurs qu’elles servent. Il peut s'agir de banques diversifiées servant principalement l'une des industries ou sous-secteurs (aviation, automobile, industrie pétrochimique, agriculture). En Russie, les banques diversifiées prédominent, ce qui est préférable du point de vue de la réduction du risque bancaire. Dans le même temps, le pays dispose d'une couche assez représentative de banques créées par un groupe d'entreprises industrielles. Ils répondent avant tout aux besoins de leurs fondateurs ; Pour ces banques, le risque de non-remboursement des prêts augmente considérablement.

En fonction du nombre de succursales, les banques peuvent être divisées en banques sans succursales et multi-succursales. 2

1.2 Fonctions des banques en tant qu'intermédiaires financiers spéciaux

L’objectif principal de la banque est d’assurer le transfert des fonds des prêteurs vers les emprunteurs lors des paiements. En conséquence, les fonds libres sont convertis en capital d’emprunt générant des intérêts.

Sur la base de l'essence des activités bancaires, nous soulignons les fonctions suivantes des banques :

Attraction (accumulation) espèces et les transformer en capital d'emprunt ;

Stimuler l'épargne dans l'économie nationale ;

Médiation de crédit ;

Médiation en matière de paiements ;

Création d'une circulation de crédit ;

Intermédiation en bourse (dans les transactions sur titres) ;

Fournir des services de conseil, d'information et autres.

Les banques génèrent non seulement leurs propres ressources, elles assurent l'accumulation interne de fonds pour le développement de l'économie du pays. Les incitations à l'épargne des fonds des ménages et à l'accumulation de capital sont fournies par la politique de dépôt flexible de la banque en présence d'une situation macroéconomique favorable dans le pays.

La politique incitative implique :

Établir des attractifs taux d'intérêt par dépôts ;

Hautes garanties de sécurité des fonds des déposants ;

Variété de services de dépôt.

L’intermédiation financière constitue la fonction la plus importante d’une banque en tant qu’établissement de crédit. Il assure la redistribution efficace des ressources financières dans l'économie nationale sur les principes de remboursement, d'urgence et de paiement. Les opérations de crédit constituent la principale source de revenus bancaires.

L’intermédiation des paiements est la fonction originelle et fondamentale des banques. Dans une économie de marché, toutes les entités commerciales, quelle que soit leur forme de propriété, disposent de comptes bancaires via lesquels tous les paiements autres qu'en espèces sont effectués. Les banques sont responsables de l’exécution en temps opportun des ordres de paiement de leurs clients.

La création de la circulation du crédit est le processus de production monétaire par le système bancaire. Il est capable d’accroître les prêts et les dépôts en multipliant la base monétaire. Cette expansion de la masse monétaire est appelée effet multiplicateur.

Pour comprendre ce processus, il est nécessaire de comprendre les principaux types d’opérations bancaires. Toutes les opérations sont divisées en passives et actives, ce qui se reflète dans le bilan de la banque.

Par passif, les banques reflètent l'attraction de fonds - la formation de dépôts, et par actif - leur placement en émettant des prêts ou en investissant, par exemple, dans des titres.

Tous les fonds mobilisés par les banques sur le marché financier représentent ses ressources. La partie d'entre eux qui peut être utilisée pour des opérations actives est appelée réserve libre (ou ressource de crédit).

Ainsi, les activités des banques revêtent une importance sociale extrêmement importante. Les banques organisent le processus monétaire et de crédit et émettent des billets de banque.

Le résultat spécifique des activités bancaires est un produit bancaire.

Un produit bancaire est un service spécial fourni par une banque aux clients et aux moyens de paiement en espèces et non en espèces émis par elle. La spécificité d'un produit bancaire réside dans son contenu immatériel et sa limitation à la sphère de la circulation monétaire. 3

Notion de banque vient de langue italienne, et traduit signifie banc, table. Banchieri était le nom donné aux changeurs et prêteurs d’argent dans l’Italie médiévale.

Banque- Ce institution financière, qui produit différents types opérations avec de l'argent et des titres. Les banques sont des institutions financières et de crédit qui fournissent des services financiers au gouvernement, aux personnes physiques et morales. Propriétés bancaires:

• faire du profit;
• effectuer des opérations bancaires;
• ouverture et entretien comptes bancaires personnes physiques et morales ;
• activités basées sur une licence d'État;
• manque de droits pour exercer des activités commerciales, manufacturières ou d’assurance.

Types de banques peu nombreuses : banques centrales et banques commerciales. Banques centrales- réguler le système bancaire niveau de l'État, y compris l'émission de monnaie nationale. Banques commerciales plomb activité entrepreneuriale dans le système bancaire.

Il existe trois types de banques commerciales :

• banques d'investissement (investissements, valeurs mobilières);
• caisses d'épargne (dépôts, dépôts);
• universel (tous types d’activités bancaires).

Fonctions des banques.

1. Stocker l’argent des clients : la première historiquement, et toujours l’une des principales fonctions de la banque.
2. Transfert d'argent d'un client à un autre par virement bancaire (en modifiant les enregistrements concernés).
3. Prêts(les prêts ont un effet stimulant sur le secteur productif de l'économie et sur l'entrepreneuriat ; de plus, un autre aspect positif de cette fonction est la création d'une masse monétaire supplémentaire).
4. Dans les ressources des banques attirées et capital emprunté prévaut sur la sienne, ce qui entraîne une responsabilité accrue envers les clients investisseurs et les créanciers.
5. Travail simultané avec des clients de différents domaines d'activité, y compris avec des adversaires (concurrents).

Ressources bancaires sont constitués de fonds propres et de fonds empruntés. Équité- il s'agit du fonds de réserve de la banque, un moyen de protection en cas de perte de liquidité d'une banque et de nécessité de restituer les dépôts. Le capital propre est composé de :

• capital autorisé ( taille minimale propriété bancaire);
• fonds provenant des bénéfices ;
• capital supplémentaire (revenus de cessions de titres, différences de change et différences de réévaluation des immobilisations).

Lever des fonds auprès des ressources bancaires, c'est :

• dépôts de personnes physiques et morales ;
• prêts interbancaires ;
• effets de banque et obligations.

Système bancaire.

Système bancaire est un complexe de tous types de banques nationales et d’établissements de crédit. Structure du système bancaire se compose de deux niveaux.

Au niveau supérieur se trouve la banque centrale ou émettrice, qui régule les activités de l'ensemble du système. Au niveau inférieur se trouvent les banques commerciales (universelles et spécialisées - investissement, épargne, crédit immobilier, crédit, etc.).

Les principaux éléments de l'infrastructure du système bancaire :

• normes législatives;
• réglementation des transactions;
• comptabilité, reporting et traitement de bases de données ;
• structure de l'appareil de gestion (gestion).

L’infrastructure bancaire est un élément sans lequel le système bancaire ne peut pas se développer normalement ; elle représente pour les banques le même régulateur de comportement que les normes morales et juridiques pour les humains.

Parlant des banques et du système bancaire, on ne peut manquer de mentionner le concept secret bancaire- une sorte de code d'honneur pour la banque. Dans certains pays, il est interdit à tous les employés de banque de diffuser des informations sur les clients, leurs comptes et les mouvements de fonds.

1.Introduction.

L’économie moderne est un système très complexe dont chaque partie est étroitement liée aux autres et joue un rôle important. Mais l'un des rôles les plus importants est joué par le système bancaire, qui assure le fonctionnement normal de l'ensemble de l'économie au stade actuel de développement des relations économiques. Aujourd’hui les banques sont appelées à :

Accumulez des fonds gratuits ;

Exercer les fonctions de caissiers d'entités commerciales ;

Produire une émission.

Il est désormais impossible d’imaginer un État harmonieusement développé

sans un vaste réseau de banques. En effet, les banques jouent dans l'économie moderne le rôle de nombreux cœurs, à l'aide desquels le développement et la formation du pouvoir économique et politique de l'État sont possibles.

Elle est économico-politique, puisqu’il n’existe pas encore de doctrine politique dans laquelle l’économie serait considérée séparément de la politique. Aujourd’hui, les banques sont un instrument économique aux mains du gouvernement.

Mais, en règle générale, une banque centrale est directement subordonnée au gouvernement, par exemple la Banque fédérale d'Allemagne, et les autres banques ne sont guidées que par ses recommandations. Et le gouvernement fédéral allemand ne peut pas influencer directement toutes les banques allemandes. L'impact sur eux est possible grâce au gouvernement du territoire auquel ils sont « rattachés ».

Ainsi, le gouvernement ne peut pas dicter strictement les conditions (souvent motivées par les motivations politiques du parti au pouvoir) aux banques.

Jusqu'à récemment, notre activité bancaire était entièrement

Les banques russes modernes se développent à un rythme très rapide ; si l'on considère que les premières institutions financières non étatiques sont apparues en 1988, alors l'apparition en 1993 des cartes de crédit sur supports magnétiques et électroniques peut être considérée comme un grand progrès.

Malgré l'imperfection de la législation bancaire, les banques russes occupent une position forte sur le marché national des capitaux et ouvrent des succursales à l'étranger. Certes, il n’est pas encore temps de parler de l’expansion du secteur bancaire russe, car les difficultés économiques de notre pays ne permettent pas la formation d’un système bancaire à part entière.

La transition vers le marché est associée à la mise en place de relations de crédit. Restructuration de la circulation monétaire et du crédit, réduction maximale du financement centralisé, transition vers un mouvement horizontal des ressources monétaires sur le marché financier. Le crédit est une forme de mouvement de capitaux d'emprunt, c'est-à-dire capital offert en prêt. La redistribution des fonds contribue à égaliser le taux de profit entre les différentes industries. Le système de crédit peut prendre deux formes :

un ensemble de relations de crédit, de formes et de modalités de prêt (forme fonctionnelle)

auprès des institutions de crédit et financières qui accumulent les fonds disponibles et les prêtent (forme institutionnelle).

La première forme est représentée par les formes de prêt suivantes :

Commercial, issu de la vente de biens avec paiement différé

Services bancaires, survenant lorsqu'une banque accorde des prêts

Consommateur, survenant lors de l'octroi de prêts pour l'achat de biens par des personnes morales

L'État, lorsque le créancier est l'État

International, lorsque les sujets des prêts sont des banques étrangères.

Tous ces types de crédit se caractérisent par des formes spécifiques de relations de prêt. Ces relations sont mises en œuvre par des institutions spéciales qui forment le système de crédit dans sa compréhension institutionnelle.

Les banques centrales sont des banques qui émettent des billets de banque et sont les centres du système de crédit. Ils y occupent une place particulière et sont, en règle générale, des institutions gouvernementales.

Les principales fonctions de la banque centrale sont les suivantes :

Une fonction d'émission qui conserve son importance, puisque le cash est encore nécessaire pour une partie importante des paiements et pour assurer la liquidité du système de crédit, qui doit disposer des moyens de remboursement final des dettes.

La fonction d'accumuler et de stocker des réserves de trésorerie pour les banques commerciales, c'est-à-dire que chaque banque membre du système national de crédit est tenue de conserver un montant sur un compte de réserve auprès de la Banque centrale dans une certaine proportion par rapport au montant de ses dépôts. Dans le même temps, la Banque centrale est traditionnellement dépositaire des réserves officielles d'or et de devises du pays (les réserves officielles de change de la Russie en 1993 s'élevaient à 4 milliards de dollars et à environ 300 tonnes d'or).

La fonction de prêt aux banques commerciales, caractéristique d'une économie socialiste avec un monopole d'État sur les activités de prêt, ainsi que pour la période de transition, s'accompagne d'un manque de fonds entre les mains des institutions financières privées. Cette situation est moins prononcée dans une économie de marché développée, où ces prêts existent principalement en période de difficultés financières.

Fournir des prêts et effectuer des transactions de règlement pour les agences gouvernementales, puisque les budgets à différents niveaux accumulent jusqu'à la moitié ou plus du PIB des pays. Ces fonds sont accumulés sur des comptes auprès des banques centrales et dépensés à partir de celles-ci. Parallèlement, les banques centrales tiennent les comptes des agences et organisations gouvernementales. En outre, ils effectuent des transactions sur des titres publics, accordent des crédits à l'État sous la forme de prêts directs à court et à long terme ou par l'achat d'obligations d'État. Les banques centrales effectuent également des transactions sur l'or et les devises étrangères pour le compte des agences gouvernementales.

Fonction de compensation ou fonction d'exécution de paiements autres qu'en espèces. Ainsi, dans un certain nombre de pays, la banque centrale mène des opérations de compensation à l'échelle nationale, agissant comme intermédiaire entre les banques commerciales situées dans différentes régions du pays. Un exemple de centre d’échange national est la Réserve fédérale des États-Unis.

Les banques commerciales sont des banques privées et publiques qui réalisent des opérations de prêt universel aux entreprises industrielles, commerciales et autres, principalement au détriment du capital monétaire qu'elles reçoivent sous forme de dépôts.

Il y a plusieurs de leurs fonctions :

Accumuler des dépôts à vue, ou maintenir des comptes chèques, et payer des chèques tirés sur ces banques.

Accorder des prêts aux entrepreneurs.

Le mérite particulier des banques commerciales réside également dans la mise en œuvre de règlements dans l'ensemble de l'économie nationale. Sur la base de leurs opérations, de l'argent de crédit (chèques, effets bancaires) naît.

Les institutions financières spécialisées comprennent les organismes bancaires et non bancaires spécialisés dans certains types de prêts. Ainsi, les banques de commerce extérieur se spécialisent dans les prêts à l'exportation et à l'importation de biens, et les banques et sociétés hypothécaires se spécialisent dans l'octroi de prêts à long terme garantis par des biens immobiliers (terrains et bâtiments).

Le système des institutions de crédit et financières comprend :

Les banques d'investissement se livrent à des activités d'émission et de création, c'est-à-dire qu'elles mènent des opérations d'émission et de placement de titres en bourse et perçoivent des revenus à cet effet. En règle générale, ils n'ont pas le droit d'accepter des dépôts et de lever des capitaux en vendant leurs propres actions ou en recourant à des prêts auprès de banques commerciales. Ils utilisent leur capital pour prêter à long terme à divers secteurs de l’économie. Aujourd'hui, en Russie, ils sont peu nombreux.

Un grand groupe d'institutions d'épargne qui jouent un rôle important dans le crédit en attirant de petites épargnes et des revenus qui autrement ne fonctionneraient pas comme du capital.

Les compagnies d'assurance, qui se caractérisent par une forme spécifique de collecte de fonds : la vente de polices d'assurance. Ils investissent les revenus perçus, tout d'abord, dans des obligations et des actions d'autres sociétés, ainsi que dans des titres publics.

Fonds de pension qui diffèrent par leur organisation, leur gestion et leur structure de patrimoine. Ainsi, il existe des fonds de pension assurés (gérés par des compagnies d'assurance) et non assurés (gérés par des entreprises ou par procuration - des banques), capitalisés (leurs fonds sont investis en titres) et non capitalisés (les pensions sont payées à partir des recettes et revenus courants) et bien d'autres. .

Sociétés d'investissement qui placent leurs obligations (actions) parmi les petits détenteurs et utilisent les fonds reçus pour acheter des titres de l'économie nationale. Les petits investisseurs achètent volontiers les obligations des sociétés d'investissement, car grâce à une diversification importante (investissement de fonds dans diverses entreprises), une certaine dispersion des actifs est obtenue et le risque de perdre de l'épargne en raison de la faillite d'entreprises dans les actions desquelles le capital est investi est réduit. Ainsi, les fonds de chèques d'investissement en Russie sont, par essence, également des sociétés d'investissement.

Ainsi, le système de crédit en Russie comprend, en premier lieu, le système bancaire, qui comporte généralement deux niveaux :

Banque centrale ;

Banques commerciales.

Mais parfois le système bancaire est à trois niveaux (par exemple aux USA) :

Trésorerie;

12 banques de réserve fédérales de district ;

5000 banques membres.

Et deuxièmement, des institutions de crédit et financières qui occupent ses troisième et quatrième étages.

Les relations multiniveaux et complexes au sein de cette structure créent des opportunités pour son utilisation généralisée, permettent l'introduction en temps opportun d'un large ensemble de divers leviers de régulation monétaire et influencent le mécanisme économique en tant que système. Cela implique le caractère global de la politique de crédit.

1.1. Le rôle du système bancaire en URSS.

Jusqu'en 1987, il y avait quatre banques en URSS : Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, Gostrudsberkassy. Les fonctions d'émission, de gestion et de contrôle, ainsi que les services de prêt à court terme, de règlement et de trésorerie, étaient assurés par la Banque d'État de l'URSS. Il accumulait automatiquement des fonds gratuits répartis entre les entités économiques selon un plan de crédit pré-approuvé. La Banque d'État se concentrait principalement sur la mise en œuvre de ce plan avec son réseau d'agences et n'était responsable que devant les autorités supérieures, et non devant la clientèle.

L’extrême centralisation du système bancaire présentait également des aspects attrayants, du moins pour les entités économiques individuelles. Le système monétaire était entre les mains d'un seul, ce qui permettait de supprimer l'inflation, de stabiliser la circulation monétaire et de freiner la croissance de la dette intérieure et extérieure de l'État. Il était possible d'accorder des prêts bancaires pratiquement sans intérêt aux entreprises d'État, et en particulier aux fermes d'État et aux fermes collectives, dans un certain nombre de cas, les dettes envers la banque d'État n'étaient tout simplement pas restituées et transformées en subventions ;

Pendant la période de domination du système administratif-commandé dans notre pays, le rôle des banques était extrêmement restreint. Leurs fonctions se limitaient à effectuer des paiements autres qu'en espèces entre entreprises, à fournir des services en espèces, ainsi qu'à financer la construction d'immobilisations à partir du budget de l'État et de fonds cibles spéciaux. Faisant partie intégrante de l'appareil d'État, les banques, dans le cadre d'une planification étatique centralisée, effectuaient des opérations de crédit dans le cadre de domaines strictement réglementés pour l'utilisation des fonds et de fonds de prêt limités. Les opérations imprévues n'étaient autorisées que par décisions des organes du parti et du gouvernement. Pour les chefs d'entreprise et pour les employés de banque eux-mêmes, il n'y avait en réalité aucune différence significative entre le financement budgétaire et le financement à crédit effectué sur le même budget à intérêt conditionnel ; La Banque d'État s'est constamment engagée à reproduire, par le biais du crédit, l'image financière du plan économique national directif de l'État et des programmes et réglementations gouvernementaux qui le complétaient. En fait, la Banque d'État était la caisse du gouvernement, émettant de l'argent et du crédit pour financer des programmes gouvernementaux largement rares, inutiles et souvent tout simplement inutiles. L'introduction d'un réseau de banques spécialisées en plus de celui de l'État n'a pas fondamentalement changé les choses, puisqu'elles sont devenues une banque centralisée divisée, dans laquelle s'est ajoutée un certain nombre de structures verticales. Un tel système bancaire n’a fait que ralentir le développement des relations marchandise-argent.

Dans le cadre des réformes entreprises par le PCUS au milieu des années 80, la nécessité de réformer le système bancaire s'est fait sentir. On pensait que le secteur bancaire était appelé à assurer une stabilité maximale du système monétaire pendant la période de réforme et à promouvoir le fonctionnement stable des entreprises.

En 1987, une organisation en deux étapes débute.

1.2. Le rôle assigné aux banques en Russie.

Dans la Fédération de Russie, la création et le fonctionnement des banques commerciales sont fondés sur la loi de la Fédération de Russie « sur les banques et les activités bancaires dans la Fédération de Russie ». Conformément à cette loi, les banques russes agissent comme des établissements de crédit universels qui effectuent un large éventail d'opérations sur le marché financier : octroi de prêts de différents types et conditions, achat, vente et stockage de titres, de devises étrangères, levée de fonds sur dépôts, constitution de fonds. règlements, émission de garanties, garanties et autres obligations, opérations intermédiaires et fiduciaires, etc.

En Russie, les banques peuvent être créées sur la base de n'importe quelle forme de propriété - privée, collective, par actions, mixte. La possibilité de créer des banques uniquement fondées sur la propriété de l'État, qui, conformément à la législation en vigueur, pourraient exercer leurs activités sur une base commerciale, ne peut être exclue. Pour constituer le capital autorisé des banques russes, il est permis d'attirer des investissements étrangers. Les banques à investissements étrangers conformément aux Conditions d'ouverture de banques à capitaux étrangers sur le territoire de la Fédération de Russie, approuvées par la Banque centrale de la Fédération de Russie le 8 avril 1993, signifient :

Les banques coopératives, c'est-à-dire les banques dont le capital autorisé est constitué de fonds de résidents et de non-résidents ;

Les banques étrangères sont des banques dont le capital autorisé est constitué aux dépens des non-résidents ;

Succursales de banques non-résidentes.

La décision d'ouvrir chaque banque individuelle avec la participation d'investissements étrangers est prise par le conseil d'administration de la Banque centrale de la Fédération de Russie. La Banque centrale fixe une limite à la participation de capitaux étrangers dans le système bancaire du pays. Les restrictions à la participation de capitaux étrangers visent à créer les conditions les plus favorables à la création de banques commerciales nationales et à se protéger contre l'expansion des banques étrangères.

Selon le mode de constitution du capital autorisé, les banques sont divisées en actions (ouvertes et fermées) et en actions. La possibilité de créer des banques détenues par une seule personne (morale ou physique) est exclue par la législation en vigueur, selon laquelle le capital social d'une banque est constitué des fonds d'au moins trois participants.

Si au stade initial de la réforme du système de crédit, les banques commerciales ont été créées principalement sur la base d'actions, alors l'étape actuelle est caractérisée par la transformation des banques par actions en banques par actions et la création de nouvelles banques sous forme de sociétés par actions. sociétés par actions. Il est typique pour une société par actions que le propriétaire de son capital soit l'entreprise elle-même, c'est-à-dire banque. Et les banques commerciales mutuelles ne sont pas propriétaires de leur capital, puisque chacun des actionnaires conserve la propriété de sa part du capital. Les banques commerciales par actions sont organisées selon les principes d'une société à responsabilité limitée, c'est-à-dire de la société, la responsabilité de chaque actionnaire est limitée dans les limites de sa contribution au capital total de la banque. L'expansion du capital autorisé peut être réalisée à la fois par le paiement de cotisations supplémentaires par les participants et par l'entrée de nouveaux participants dans la banque. La question de l'entrée de nouveaux participants et du montant de leur contribution au capital autorisé de la banque est décidée lors de l'assemblée générale des participants.

Les banques fonctionnant sous forme de société par actions ont leur capital social divisé en un certain nombre d'actions de valeur nominale égale, réparties entre personnes morales et personnes physiques. Les actionnaires n'ont pas le droit d'exiger que la banque restitue ce dépôt, ce qui augmente la stabilité et la fiabilité de la banque et crée une base solide permettant à la banque de gérer ses liquidités. Les banques par actions sont de type fermé et ouvert. Les actions des banques fermées ne peuvent changer de mains qu'avec le consentement de la majorité des actionnaires. Les actions des banques à capital variable peuvent changer de mains sans le consentement des autres actionnaires et seront distribuées par souscription ouverte. Une souscription de titres est considérée comme ouverte si la liste des acheteurs de titres n'est pas préalablement approuvée par les fondateurs ou les organes directeurs de la banque émettrice et, par conséquent, ces titres peuvent être achetés par toute personne. Un abonnement ouvert oblige la banque à fournir des informations générales sur ses activités.

2. Principales orientations des réformes.

1) Création d'un système bancaire à 2 niveaux, composé d'une banque d'émission et de banques spécialisées d'État au service directement de l'économie nationale ; transfert des banques spécialisées vers l'autofinancement et l'autofinancement, amélioration des formes et modalités de prêt. La place centrale dans ce système est donnée à la Banque d'État, dans le but de séparer les émissions des prêts. Il est également le coordinateur des activités des banques spécialisées et de la mise en œuvre d'une politique monétaire unifiée.

En 1987, sur la base des institutions existantes, la Promstroibank, la Zhilsotsbank, la Sberbank, l'Agroprombank et la Vnesheconombank de l'URSS ont été créées. Cela a conduit à une certaine reprise de l'activité bancaire, mais une réforme bancaire à part entière n'a pas eu lieu - les relations économiques sont restées les mêmes. Des relations contractuelles avec les clients ont commencé à être introduites et la structure des investissements à crédit s'est améliorée. L'absence d'un système efficace de régulation économique de la circulation monétaire a aggravé le déséquilibre marchandise-monnaie de l'économie. La consolidation directive de la clientèle en fonction de son appartenance sectorielle a provoqué une répartition inégale des engagements entre les banques. Par ailleurs, il convient de noter que le monopole des opérations bancaires restait aux mains de l'État.

Création d'un nouveau mécanisme de régulation monétaire qui permet aux méthodes économiques d'influencer les proportions macroéconomiques de la reproduction sociale.

Créer des conditions pour le flux de ressources d'une industrie à une autre, par exemple dans l'agriculture. À ces fins, la Banque d'État a été retirée de la subordination au gouvernement.

Un système bancaire à deux vitesses a été créé.

Mais il n'a pas été pris en compte que le nouveau système bancaire devait refléter les réalités qui se sont développées dans le secteur bancaire au cours des 60 dernières années (répartition de l'épargne en espèces, rôle des établissements de crédit individuels, principaux flux de trésorerie, etc.). Il n'a pas été tenu compte du fait que le futur système bancaire ne pourra pas être pleinement adapté aux systèmes classiques à deux vitesses créés dans les pays industrialisés avec une économie de marché en développement constant. En revanche, il s’agit d’un système bancaire d’une économie en transition et en développement, caractérisé par l’instabilité et de brusques changements structurels.

Certains pensent même qu'il n'existe aujourd'hui pas de véritable concurrence sur le marché bancaire, car la demande de ressources de crédit est très élevée. À l'heure actuelle, la participation des ressources de crédit au processus d'investissement réel dans l'économie du pays est très limitée, car ce dernier est associé à des risques importants et à une baisse de la rotation des capitaux. En ce sens, la structure moderne à deux niveaux ne répond pas pleinement aux besoins de transformation de la macrostructure de l'économie, c'est-à-dire qu'elle ne reflète pas les exigences objectives d'une optimisation suffisante des entreprises macroéconomiques et de la formation d'une structure reproductrice de l'économie. type de marché approprié.

La façon dont l’économie et les banques ont été transformées était révolutionnaire. Et si l’on tient compte du fait qu’au moment du début des réformes, l’économie soviétique était dans une crise lente, les raisons de l’état actuel de l’économie russe deviennent claires. La meilleure façon de reconstruire le système bancaire et l'économie dans son ensemble réside dans des changements évolutifs, une transition progressive d'un schéma de relations économiques - de commandement à un autre - planifiée, puisque l'économie dans son ensemble, en termes de macro et de microstructure, change de manière évolutive. Le système bancaire devait être structurellement organisé pour un processus évolutif et combiner des composants à un et deux niveaux.

Lors de la réforme du système bancaire, il serait nécessaire, aux côtés des banques spécialisées d'État, de créer des banques dont le capital serait constitué selon les principes du marché. Ils doivent servir des activités d’investissement continues qui vont au-delà des programmes gouvernementaux.

La différence entre le système à demi-niveau et le système actuel à deux niveaux réside dans l’existence de banques non étatiques fortes. Après tout, le portefeuille de prêts de toutes les banques russes s'élevait en 1995 à 5 milliards de dollars américains, ce qui est comparable au même chiffre pour une banque étrangère moyenne. Dans une telle situation, l’État disposerait d’une meilleure base de ressources pour financer les programmes d’investissement, d’un système plus simple et moins coûteux de service de la dette publique et de contrôle des changes. En conséquence, le taux de croissance des prix et de déclin économique pourrait être plus faible, le taux de restructuration économique pourrait être plus élevé et la société dans son ensemble serait un peu plus proche d’un marché à orientation sociale que du fonctionnement du système bancaire existant. Mais ces opportunités ne peuvent être concrètement concrétisées qu’avec une politique économique globale adéquate.

Au cours des soixante-dix années précédant la réforme, l’idée du système bancaire comme quelque chose de secondaire, remplissant les fonctions de service à la production, avait pris racine. Cela est dû à une centralisation excessive de la gestion. Dans ces conditions, le recours à un système à deux niveaux comme modèle de réorganisation de la structure bancaire était séduisant en raison de son évidence et de son accessibilité.

Il ne faut pas oublier que la création d'un système à deux vitesses constituait la deuxième étape de la réforme entamée en 1987. La première était dirigée contre la Banque d'État centralisée et contribuait à la création d'un système bancaire « à quatre têtes », dont la gestion était quelque peu difficile. Cela ne pouvait être changé que par la force. Ces circonstances ont donné l’impulsion à des réformes radicales du secteur bancaire. Enfin, l’État ne disposait pas de véritables programmes de restructuration structurelle de l’économie selon un type évolutif. Pour cette raison, il n’existait et n’existe toujours pas de système de soutien financier à de telles transformations. Dans nos conditions, la Banque d'État n'est pas nécessaire en tant que banque au service des besoins de l'État au sens large du terme. Ce n'est que récemment, dans le cadre de l'adoption du décret « Sur les mesures visant à renforcer le contrôle de l'utilisation des fonds du budget fédéral », que la responsabilité de la tenue des comptes pour la comptabilité des revenus et des fonds du budget fédéral a été confiée à la Banque centrale.

Le résultat global de la réforme des systèmes bancaires de l’URSS et de la Russie a été un système bancaire structurellement plus ordonné et plus progressiste que celui qui existait avant et surtout après la première étape des réformes. Mais le système bancaire existant ne peut pas être qualifié de complet. Comment pouvez-vous y parvenir ? Très probablement, il est nécessaire de mener des efforts de réforme équilibrés pour rapprocher le système bancaire d'un état adapté aux exigences de la formation d'une économie de marché. Cela pourrait être l'introduction d'un régime plus strict pour les activités de la Sberbank, y compris des limites à ses opérations actives sur les marchés interbancaires et commerciaux, l'utilisation des fonds de la Sberbank pour financer des programmes de reconstruction économique, l'utilisation des services de la Banque centrale. pour la mise en œuvre de grands projets d'investissement, la fourniture de services de courtage à la Banque de Russie sur les pouvoirs de marché des titres publics vis-à-vis des clients non financiers. Cela devrait contribuer à la centralisation financière, au renforcement de la base financière nécessaire à la restructuration structurelle de l'économie et au développement de la concurrence sur le marché des services bancaires.

Le secteur bancaire existant dans les pays développés ne constitue pas un modèle adéquat pour l’économie en transition de la Russie. Il convient d'utiliser des modèles de formation du secteur bancaire de type marché, c'est-à-dire des modèles qui reflètent l'état de transition de l'économie nationale moderne. À partir de ces positions, le système bancaire qui répondrait le mieux à la restructuration économique envisagée serait celui qui combine les caractéristiques des systèmes à un ou deux niveaux avec un principe étatique fort et une forme transitoire de Banque centrale, qui assure également le rôle de banque centrale. fonctions d'une banque commerciale. À mesure que la structure matérielle se développerait pour répondre aux exigences d’une économie capitaliste, les fonctions commerciales de la Banque centrale disparaîtraient et le processus de formation d’un système traditionnel à deux niveaux commencerait.

3.Création d'un nouveau système bancaire en Russie.

En raison de l’effondrement de l’URSS et de changements fondamentaux sur les plans politique et économique, le système bancaire ne pouvait plus fonctionner efficacement. Une nouvelle restructuration était nécessaire, la deuxième au cours des dix dernières années. Le nouveau système bancaire devait être réalisé dans les conditions suivantes :

Changements structurels à grande échelle conduisant à un changement radical du système économique et politique du pays (changements dans les formes de propriété, conversion, démonopolisation, changements à grande échelle dans la structure des produits, perturbation du complexe économique intégral de l'ex-URSS , la formation d'une économie tournée vers l'extérieur, la restructuration à grande échelle de l'État et du système politique) ;

Instabilité extrême, nécessitant non seulement une gestion opérationnelle, mais surtout une gestion à long terme ;

Une crise économique profonde (baisse de la production et de son efficacité, inflation), un état désastreux de la circulation monétaire, un effondrement de toute l'économie financière du pays ;

L'échec de la politique actuelle de la Banque de Russie en 1991-1er semestre 1992, qui a conduit à un affaiblissement du système bancaire (crise des paiements, crise de la trésorerie, effondrement du système de paiement autre qu'en espèces, politique monétaire excessivement stricte et imprévisible, etc. .).

En fin de compte, il fallait une conception à long terme de la transition de la Russie vers une économie de type marché et un État démocratique, ce qui correspond à un système bancaire qualitativement différent de celui d'une économie centralisée et d'un État totalitaire.

Malheureusement, l'ébauche d'un tel concept a été élaborée par O.I. Lavrouchine, Ya.M. Mirkin seulement en 1993

Les grands principes de ce concept étaient :

Organisation bancaire dans une économie en transition

Le degré réel de « marchandisation » du futur système bancaire, le rapport entre les principes centralisés et décentralisés qui y sont présents. L’accent du nouveau système bancaire sur le service du processus de réforme :

Diversification de la propriété (privatisation, formation d'un secteur privé indépendant) ;

Démonopolisation;

Formation de nouveaux marchés (titres, terrains, immobilisations, services d'assurance, produits et informations scientifiques et techniques, etc.) ;

Restructuration technique, technologique et de produits de l'économie, conversion et réduction des dépenses militaires ;

Restructuration des relations interrégionales et interrépublicaines ;

Renforcer l'ouverture de l'économie, son intégration dans les relations micro-économiques ;

Redistribution des pouvoirs entre le centre et les régions.

En outre, selon les auteurs du concept, le système bancaire devrait favoriser le développement de la propriété privée dans le secteur financier et le développement de divers types d'établissements de crédit. Mais, en même temps, il ne faut pas violer le système strict de contrôle des activités des banques par la Banque centrale et les organes représentatifs de l'État.

Organisation des réformes bancaires de marché. Ils devraient être mis en œuvre beaucoup plus lentement que les changements politiques ne se produisent, et non pas de manière catégoriquement révolutionnaire, mais de manière évolutive, avec la préservation la plus efficace de tous les éléments utiles de l'ancien système. Dans le même temps, même si les réformes bancaires ne sont qu’une conséquence des changements politiques, elles ne devraient pas être à la traîne de manière significative.

1. Comportement du nouveau système bancaire dans de nouvelles conditions.

Le système bancaire russe a toujours été touché par le ralentissement économique en raison de graves lacunes dans son cadre institutionnel. Mais pendant longtemps, elle est restée cachée, en raison d'opérations risquées très rentables, dont la mise en œuvre a été facilitée par un niveau d'inflation élevé.

L'une des lacunes de sa structure institutionnelle est la diversification limitée du portefeuille de prêts. Ce problème s'est posé dès la première étape de la réforme, lors de la création de banques spécialisées. Dans le contexte des réformes ultérieures, qui ont contribué à l’effondrement du réseau bancaire national, les banques spécialisées se sont transformées en banques au service d’un secteur de l’économie dans une région. De plus, la récession économique n'a pas contribué à élargir le cercle des emprunteurs au détriment des clients « extérieurs », ce qui n'a pas contribué à leur attrait pour les banques. Cela a conduit au fait que seules quelques banques disposent aujourd’hui d’un portefeuille de prêts diversifié. De plus, dans des conditions d'inflation élevée, lorsque les banques, et principalement la Banque centrale, poursuivaient une politique de « monnaie chère », un certain nombre d'entreprises en activité ont refusé des prêts à un taux de 250 à 300 % par an. Les entreprises qui n'étaient pas en mesure d'assurer leur plein fonctionnement à leurs propres frais ont été contraintes de recourir à des prêts accordés à des taux d'intérêt aussi élevés. Cela a donné lieu à un grand nombre de défauts de paiement, et même des mesures telles que le licenciement des travailleurs n'ont pas pu stabiliser la situation. Ces entreprises ont été contraintes de contracter de nouveaux emprunts pour rembourser les anciens, ce qui a fini par les conduire, elles et les banques qui leur prêtaient, dans une crise. De nos jours, il y a souvent des banques qui, à la suite de l'échec des prêts accordés à une entreprise géante, se retrouvent avec un solde débiteur et ne peuvent même pas effectuer les paiements courants, sans parler des prêts.

La nécessaire diversification des activités de prêt est contrainte par trois facteurs : le ralentissement économique ; informations insuffisantes sur les produits financiers de la part des banques ; un savoir-faire financier limité pour la plupart des entrepreneurs. Et aussi un faible niveau de concurrence.

Le niveau élevé de l’inflation a joué un rôle important dans la formation du système bancaire russe tel qu’il est. En raison de l’inflation, le coût des prêts garantis par les banques ne cessait d’augmenter. En capitalisant leurs revenus provenant des intérêts bancaires face à la hausse de l’inflation, les banques se sentaient en sécurité. Cela a conduit à une augmentation des services intermédiaires et des marges. Ceci, associé à des salaires élevés qui ne favorisent pas la liquidité, a miné la confiance dans les banques.

Lorsque le gouvernement a pris des mesures pour réduire l'inflation et que la Banque centrale a abaissé le taux d'escompte et a également limité la croissance du dollar, de nombreuses banques n'ont pas pu survivre dans les conditions actuelles. Ils n’ont pas réussi à fonctionner avec une inflation faible.

Les lacunes du système bancaire existant ont été révélées par les mesures prises par la Banque centrale pour garantir la ponctualité des paiements. Cela a considérablement réduit le rôle des sources de revenus spéculatifs associés aux retards de paiement. En outre, comme le notent les experts étrangers : « De nombreux exemples confirment le point de vue selon lequel très souvent des non-professionnels qui disposent des relations nécessaires pour être nommés directeurs de banque deviennent directeurs de banque. Il est évident que le niveau de corruption est difficile à mesurer.»

4. Interaction entre l'État et les banques commerciales de Russie.

La transition vers de nouvelles formes de gestion ne signifie pas un refus total de l'État de gérer l'économie. Au contraire, c’est pendant la période de transition que la capacité de contrôler les progrès des réformes devient plus importante que jamais, et les banques commerciales jouent un rôle important à cet égard. La stabilisation de l’économie est impossible sans un réseau étendu et efficace de banques fiables, dont les activités ne vont pas à l’encontre des intérêts de l’État. Seulement, contrairement à une économie dirigée, les banques ne sont pas gérées par des directives, mais par une législation sur les activités bancaires.

À l'heure actuelle, les principales tâches de la Banque centrale sont de réguler la circulation monétaire, d'assurer la stabilité du rouble, une politique monétaire unifiée, d'organiser les règlements et les services de trésorerie, de protéger les intérêts des déposants et des banques, de superviser les activités des banques commerciales, étrangères l’activité économique, l’établissement de normes de réserves obligatoires et le taux d’actualisation. Le CBR est le prêteur en dernier ressort. Parmi les banques qui composent le deuxième niveau du système bancaire, il existe également des banques spécialisées : municipales, hypothécaires, foncières, d'investissement.

Une place particulière dans le système bancaire russe est occupée par la Vnesheconombank - elle assure le service de la dette extérieure de la Fédération de Russie et la Banque pour la reconstruction et le développement - elle finance les programmes gouvernementaux à l'aide de ressources budgétaires. En outre, il existe des établissements de crédit spéciaux : coopératives de crédit, coopératives, sociétés financières et fiduciaires, compagnies d'assurance, fonds de pension privés, associations d'épargne et de crédit, fonds d'investissement. Leur principale différence avec les banques est qu'elles effectuent un nombre limité d'opérations bancaires. Ils accumulent des fonds de la population et des personnes morales, accordent des prêts aux entreprises et aux citoyens et effectuent des opérations fiduciaires.

Dans la Fédération de Russie, les fonctions de régulation des activités des banques commerciales dans le cadre d'un système monétaire unique sont confiées à la Banque centrale. Les principales tâches qui lui sont confiées sont :

Pérennité du travail et renforcement de la situation financière de la banque commerciale ;

Orientation et stimulation des activités de la banque dans les domaines de prêts visant à remplir les tâches prioritaires de l'économie ;

Organisation scientifique de la circulation monétaire dans l'économie nationale.

Mais, contrairement à l'économie dirigée, les modes de gestion du système bancaire sont désormais principalement économiques :

Modifications des normes de réserves obligatoires à la Banque centrale ;

Modifications du volume des prêts accordés par la Banque centrale aux banques commerciales, ainsi que des taux d'intérêt sur celles-ci ;

Effectuer des transactions d'open market avec des titres et des devises.

Conformément à l'instruction n° 1 de la Banque centrale, un fonds de réserve du système de crédit de la Fédération de Russie a été constitué en réservant une certaine part des fonds attirés par les banques commerciales auprès d'entreprises et d'organisations tierces, qui sont utilisées comme ressources de crédit. .

Si nécessaire, le FOR veille à ce que les banques commerciales puissent remplir leurs obligations dans les délais, du fait qu'une partie de ces fonds est déposée et n'est pas utilisée par les banques comme ressources de crédit. La Banque centrale, en modifiant les normes de réserve obligatoires, influence la politique de crédit de la banque et l'évolution de la masse monétaire dans le pays.

L'un des outils de gestion économique des banques commerciales est la centralisation des prêts aux entités économiques par la Banque centrale via la BC, ainsi que les prêts aux banques elles-mêmes.

Mais dans certains cas, par exemple en cas de perte prolongée de liquidités d’une banque ou de non-respect des délais de dépôt des fonds dans la réserve financière, des mesures administratives peuvent être appliquées.

La gestion et le contrôle de la stabilité du système bancaire consistent en ce que les banques remplissent certaines conditions qui garantissent le respect de 12 normes de base :

H 1 - adéquation minimale du capital - le rapport entre le capital de la banque et le volume total des actifs pondérés en fonction des risques ;

H 2 - liquidité actuelle minimale - le rapport entre le montant des actifs et le montant des passifs bancaires sur les comptes à vue ; plus de la moitié des actifs liquides sont représentés par les soldes du compte « Opérations sur titres publics » (194) ;

N 3 - liquidité instantanée standard de la banque - le rapport entre le montant des actifs très liquides et les passifs de la banque à demande ;

H 4 - risque maximum pour les prêts à long terme - le ratio des prêts d'une durée supérieure à un an par rapport au capital et aux dépôts à long terme ;

H 5 est le ratio minimum de liquidités et d'actifs totaux. Le rapport entre les actifs liquides et l'actif total. L'actif total est traité comme l'actif net ;

H 6 - le montant maximum de risque par emprunteur - le rapport entre le montant total des prêts et garanties émis à un emprunteur et le capital de la banque ;

H 7 - le montant maximum de risque pour les prêts importants - le rapport entre le montant total des prêts importants et 50 % des garanties par rapport au capital de la banque ;

H 8 - le montant maximum de risque par créancier - le rapport entre le montant du dépôt sur les comptes d'un créancier et le capital de la banque ;

H 9 - le montant maximum des prêts accordés à un actionnaire - le rapport entre le montant total des prêts et garanties émis à un emprunteur-actionnaire par rapport au capital de la banque ;

H 10 est le montant maximum des prêts, garanties et cautions accordés à l'initié. Le rapport entre le montant total des prêts et garanties accordés aux initiés et le capital de la banque ;

N 11 - le montant maximum des dépôts attirés de la population. Le rapport entre le montant total des dépôts des citoyens et le capital de la banque.

H 12 - utilisation maximale des fonds propres pour acheter des actions d'une personne morale. Ratio en pourcentage des fonds investis et des fonds propres.

Par ailleurs, il existe des méthodes qui permettent de déterminer le risque de non-paiement par l'emprunteur du principal et des intérêts dus au prêteur dans le délai fixé par le contrat de prêt - risque de crédit. Cela est nécessaire lors de la constitution d'un portefeuille de prêts qui montre l'image globale des prêts émis par la banque au cours de la période de référence (généralement un trimestre). En fonction du degré de risque, la dette d'emprunt est divisée en 5 groupes de risque conditionnel. Les risques de crédit sont évalués en fonction de la disponibilité de garanties appropriées et correctement exécutées, ainsi que du nombre de jours de retard du prêt. Il existe également des restrictions sur les prêts importants - prêts accordés à un emprunteur et représentant 20 % ou plus du capital autorisé de la banque.

Les tentatives de l’État de contrôler les banques pendant la période de transition ne sont pas nouvelles : elles ont été entreprises pendant la période NEP. La capacité de la banque à garantir le respect des délais de ses obligations était au centre de la politique de crédit au milieu des années 20. Ensuite, la liquidité des banques soviétiques a été obtenue grâce à l'équilibre de leurs actifs et passifs, et la régulation étatique de leur solvabilité a été effectuée en établissant des proportions entre la taille du passif de la banque et ses fonds propres, limitant l'émission unique d'un prêt. à un client et par d'autres moyens. Les activités des établissements de crédit de 1921 à 1928 étaient limitées, en règle générale, à dix fois le montant de leur propre capital. Ainsi, conformément au décret du Comité exécutif central panrusse et du Conseil des commissaires du peuple du 18 janvier 1923, des banques communales furent créées, dont la charte stipulait que « le total total des sommes acceptées par la banque sur les dépôts et les comptes courants, les lettres de change réescomptées et tous autres montants d’obligations monétaires assumées ne doivent en aucun cas excéder plus de dix fois le capital propre, principal et réserve de la banque. Une exigence similaire a été incluse dans les statuts de la Banque centrale agricole, la banque par actions d'électrification Elektrobank. Pour les sociétés de crédit agricole, le montant des engagements assumés, garanties comprises, ne doit pas dépasser plus de 20 fois leur capital propre. Le passage à la planification du crédit des prêts à long terme et à court terme à la fin des années 20, l'opposition entre le plan et le marché ont conduit à l'abandon de la régulation des activités des banques industrielles dans leur ensemble. Dans l'intérêt du maintien de la liquidité des banques et des clients, dans les années 1920, les chartes et réglementations des établissements de crédit limitaient également l'octroi de prêts à un seul emprunteur. Ainsi, la Charte de la banque communale prévoyait que le prêt ouvert à chacun des clients individuels ne pouvait excéder un montant égal à 1/10 de la part du capital fixe. Malgré l'évolution de la situation économique du pays, ces exigences sont toujours d'actualité.

Depuis les années 1930, le système bancaire, fondé sur la propriété de l’État, travaillait principalement avec des entreprises et des organisations publiques. La prédominance de l'État dans l'économie nationale signifiait que l'État, représenté par des ministères et des départements, était en dernier ressort responsable des obligations des emprunteurs envers les établissements de crédit. Cela a conduit au fait que les banques ne percevaient pas de risque dans leur travail. La solvabilité et la liquidité illimitées de l'État dans des conditions d'inconvertibilité de la monnaie nationale et d'économie fermée protégeaient les banques des risques et rendaient inutile le travail des établissements de crédit pour maintenir la liquidité.

En conséquence, l’expérience et les compétences en matière de reconnaissance, d’évaluation et de contrôle des risques de crédit ont été perdues. Le nouveau mécanisme économique, mis en œuvre par les lois sur les entreprises d'État et sur la coopération en URSS, les changements dans les formes de propriété exigeaient des changements adéquats dans le secteur bancaire. L'émergence de banques spécialisées, commerciales et coopératives, fondées sur différentes formes de propriété, a provoqué la décentralisation des ressources de crédit, séparé les activités d'émission du crédit et modifié l'apparence de la Banque d'État et des autres établissements de crédit. L'émergence d'éléments de relations de marché a rendu les activités des banques pleines de risques.

Plus d'un siècle et demi d'expérience bancaire a permis de déterminer les leviers classiques d'influence de la Banque Centrale sur les autres établissements de crédit afin de maintenir leur solvabilité et de réguler les relations monétaires en général. Il s'agit avant tout d'une limitation de la dette d'un emprunteur, d'un système de réserves de fonds obligeant les banques commerciales et autres à conserver une certaine part du montant total des dépôts à la Banque centrale, d'un système de refinancement et de taux d'intérêt pour refinancement ou escompte d'effets bancaires à la Banque centrale, transactions de la Banque centrale avec des titres de valeur sur le marché, contrôle de l'adéquation des fonds propres. La méthode la plus puissante de régulation des activités des banques commerciales est le système de refinancement par la Banque centrale (émettrice). La plupart des prêts émis par les banques commerciales sont couverts par le refinancement.

En général, une banque est une organisation qui remplit certaines fonctions économiques et sociales. De plus, ces fonctions varient selon le système économique. Dans des conditions de centralisation et de planification strictes, les banques font partie de l'appareil d'État de gestion et de contrôle des activités économiques. Dans le même temps, la surveillance et la signalisation des carences et de la mauvaise gestion des entreprises deviennent l'une des principales orientations de leurs activités. Dans une telle situation, la banque peut être interprétée comme un élément de la superstructure. La fonction principale d'une banque dans une économie de marché - la redistribution des fonds dans ces conditions - ne repose pas sur les conditions du marché, mais sur les directives de la haute direction ; le développement des relations commerciales dans le secteur bancaire. Et cela, à son tour, ne contribue pas au développement de nouvelles formes d’activité bancaire et conduit à sa stagnation. En effet, lors de la réforme du système bancaire, il est devenu évident que le niveau national des opérations bancaires ne correspond ni quantitativement ni qualitativement à celui de l'étranger. Ce qui existait, par exemple les transactions avec lettres de change, a été oublié et de nouveaux types de services bancaires n'ont pas été créés.

Mais même dans l’économie russe actuelle, les banques commerciales continuent de participer au contrôle des activités des entreprises, souvent au détriment de leurs activités principales.

Il convient de noter que les banques peuvent également influencer l’État en :

Octroi ou non de prêts à l’État ;

Modifications du volume des transactions en devises et en titres publics ;

Changer sa politique de crédit vis-à-vis des producteurs nationaux.

Enfin, la communauté bancaire russe dispose d'un organe représentatif - l'Association des banques russes, au cours du dernier congrès duquel un certain nombre de grands banquiers ont exprimé de sérieuses inquiétudes quant à la situation actuelle de l'économie. Voici ce qu'a notamment déclaré V. Vinogradov : « Nous pensons qu'une augmentation de l'agrégat M2... pourrait avoir pour objectif de réduire les arriérés dans le paiement des retraites et d'autres obligations sociales... L'absence de schémas nécessaires à l'interaction entre l'État et les banques pour résoudre ce problème conduit au fait qu'au premier trimestre de cette année, l'émission s'est élevée à plus de 20 000 milliards. roubles avec un plan d'émission annuel total de la Banque centrale de 70 000 milliards. roubles, la dette des entreprises et le budget fédéral pour les salaires ont augmenté de 7 000 milliards. roubles.

5. Le rôle joué par les banques en Russie.

À l'heure actuelle, le système bancaire constitue un maillon important de l'économie nationale. C'est précisément grâce à l'accumulation importante de fonds que les banques peuvent avoir une influence significative sur le taux de change de la monnaie nationale et sur l'afflux d'argent dans le trésor, par le biais d'opérations sur des titres publics. Dans le contexte d'une crise persistante des impayés, le système bancaire est appelé à maintenir le volume de la masse monétaire dans le cadre qui assure le fonctionnement de l'économie.

Le rôle stabilisateur de la communauté bancaire à ce stade du développement économique est très important. Les tentatives de transfert spontané (purement marchand) de fonds d'une industrie à une autre n'ont pas conduit aux résultats souhaités. De plus, le capital du système bancaire, selon G. Khanin, a absolument diminué de 3 à 4 fois depuis 1991 ; par rapport au PIB, il se situe au niveau de l'Angleterre des années 80 du XVIIIe siècle. Cela suggère qu'une redistribution efficace des fonds dans l'économie nationale à ce stade ne peut être assurée que par un programme d'État élaboré en tenant compte de l'expérience mondiale et des réalités nationales. Comme ce fut le cas par exemple aux États-Unis dans les années 40 et 50, lorsqu’ils ont adopté un programme de soutien aux secteurs prioritaires de la science et de l’économie.

Attirer des ressources de crédit étrangères est difficile pour plusieurs raisons :

Premièrement, la Russie est déjà un débiteur assez important.

Deuxièmement, les processus de corruption au sein de l’appareil d’État, qui devrait en réalité gérer la distribution des prêts étrangers, sapent sérieusement la confiance des créanciers étrangers et ne garantissent pas l’allocation des fonds alloués à l’économie du pays.

Troisièmement, les risques d’investissement restent très élevés en Russie, en partie à cause de l’absence d’un tel programme.

Quatrièmement, les créanciers étrangers ne sont souvent pas intéressés par le développement de certains secteurs de notre économie et n'y consacreront jamais de ressources de crédit.

En outre, il ne faut pas oublier que la Russie bénéficie déjà de prêts de la BIRD. De plus, ils sont consommés. Lors du VIIe Congrès de l'ARB, V. Vinogradov a déclaré à ce sujet :

« De nombreux dirigeants présents dans la salle ne savent apparemment même pas que le portefeuille de prêts de la Banque internationale pour la reconstruction et le développement en Russie comprend aujourd'hui 29 prêts totalisant 6,4 milliards de dollars. Parallèlement, 10 à 15 % de ces prêts ont été utilisés. Cette année, la BIRD fournit 2,24 milliards de dollars. 3,24 milliards sont prévus pour 1998. La manière dont ces fonds seront utilisés reste un secret bien gardé pour la plupart d'entre nous.»

Tout cela souligne la nécessité de créer un système d'interaction entre l'État et les banques dans le domaine de la politique de crédit, qui garantirait, non pas en paroles, mais en actes, que les banques remplissent efficacement leurs fonctions inhérentes.

L'adoption du programme vise à déterminer les domaines de prêt les plus prioritaires, mais n'oubliez pas que de nombreuses entreprises ne disposent pas de garanties ou de garanties acceptables. Ainsi, les prêts à ces entreprises aggravent considérablement le portefeuille total de prêts des banques russes en termes de risques. Et cela est inacceptable pour le moment, car il est déjà surchargé de prêts douteux. Cela signifie qu'il est nécessaire de développer un système de garanties et de garanties qui devraient garantir des risques de crédit acceptables pour les investissements dans ces entreprises.

Des mesures distinctes visant à rationaliser le rôle des banques commerciales sont déjà prises. Par exemple, l'adoption du décret « Sur les mesures visant à renforcer le contrôle de l'utilisation des fonds du budget fédéral » devrait réduire au minimum le nombre de banques agréées.

En attendant, le système bancaire est un outil économique sous-utilisé et peu développé.

5.1.L'influence du marché des valeurs mobilières sur le système bancaire.

La politique du gouvernement consistant à utiliser les ressources bancaires pour financer le déficit budgétaire par le biais du marché des valeurs mobilières entrave sérieusement le développement des activités de crédit. L’ampleur de l’émission des GKO, OFZ et OZZ augmente à un rythme rapide. Au milieu de l'année 1996, des titres d'État à court et moyen terme d'une valeur nominale de plus de 180 000 milliards étaient négociés sur le marché. frotter. Et avec une valeur marchande de plus de 160 000 milliards. frotter. A la veille des élections présidentielles, la rentabilité des transactions sur titres publics atteignait 360% par an. Cela a considérablement attiré des fonds vers le marché des valeurs mobilières, principalement à partir de ressources de crédit.

Les tentatives visant à réduire la rentabilité en attirant les investisseurs étrangers sur le marché n'ont pas produit le résultat escompté ; les banques commerciales sont restées les principaux détenteurs de titres, car c'est plus rentable dans les conditions actuelles que le prêt. Malgré la baisse de rentabilité due au ralentissement de la dépréciation du rouble et à la réduction de l'ampleur des transactions spéculatives, les banques commerciales continuent de concentrer une partie importante de leurs activités sur le commerce des changes. Avec une réduction générale du réseau d'établissements de crédit opérationnels, le nombre de banques titulaires d'une licence de change a augmenté.

Dans des conditions de « dollarisation » généralisée de l'économie et de régime de commerce extérieur extrêmement libéral, les banques, malgré le manque d'expérience et de personnel nécessaire, tentent de se connecter au chiffre d'affaires en devises.

Les économies en devises des banques commerciales russes, y compris les fonds des entreprises clientes, s'élèvent à des dizaines de milliards de dollars, dépassant de loin les réserves officielles de change de la Banque centrale. Grâce à la participation active des bourses, la circulation de plusieurs milliards de dollars de devises étrangères en espèces à l'intérieur du pays est également soutenue.

Dans cette situation, les activités des banques commerciales se concentrent sur les transactions bancaires les plus simples avec une clientèle restreinte. L'État contribue largement à la réalisation de l'objectif principal des banques - préserver le capital investi et réaliser des bénéfices, en encourageant l'attraction de fonds vers les obligations d'État. Mais le domaine d’activité des banques commerciales ne peut se développer efficacement dans de telles conditions. Pour stimuler le développement du marché des services bancaires, tant quantitativement que qualitativement, il est nécessaire d'arrêter le flux de fonds en dollars et de créer les conditions d'un investissement efficace dans les entreprises nationales.

Conclusion.

Malgré le fait que l'économie nationale traverse des moments difficiles depuis la fin des années 80, c'est au cours de cette période que le système bancaire s'est formé. Bien entendu, on ne peut pas la qualifier de solide et pleinement conforme aux principes d’une économie de marché, mais elle a prouvé sa viabilité. En outre, elle a joué un rôle important dans le processus de réforme économique lui-même.

À l'heure actuelle, lorsque l'économie nationale n'est pas dans la meilleure position, par exemple en raison du danger d'émissions, de la séquestration budgétaire à venir, des impayés, le système bancaire continue de fonctionner avec succès. Bien entendu, cela est dû en grande partie à l'état des marchés des changes et des marchés boursiers, comme mentionné ci-dessus, mais au fil du temps, le volume des opérations spéculatives dans la structure des revenus bancaires diminue régulièrement. Cela est dû en grande partie à la politique de taux d’intérêt bas de la Banque centrale ainsi qu’à la politique de réduction de l’inflation du gouvernement.

Il faut espérer que l’impact positif du système bancaire sur la transformation économique du pays au cours des dernières années se poursuivra à l’avenir.

Liste de la littérature utilisée :

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Université d'État de gestion

Institut d'économie nationale et mondiale

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Qui, afin de réaliser un profit comme objectif principal de ses activités, sur la base d'un permis spécial (licence) de la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie), a le droit d'effectuer les opérations bancaires prévues par par cette loi fédérale. Un organisme de crédit est constitué sur la base de toute forme de propriété en tant que société commerciale.

La banque est un organisme de crédit qui a le droit exclusif d'effectuer globalement les opérations bancaires suivantes : attirer des fonds de personnes physiques et morales en dépôt, placer ces fonds pour son propre compte et à ses frais selon les modalités de remboursement, de paiement, urgence, ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales.

Dans l’économie moderne, une caractéristique des activités de la banque est son rôle d’intermédiaire financier, c’est-à-dire la banque accumule (attire) des ressources monétaires gratuites et les redistribue conformément aux intérêts des participants au système économique, transfère les ressources des propriétaires de fonds vers les domaines, industries, entreprises qui ont besoin de ressources pour développer leurs activités, pour le processus de production.

Système bancaire européen - Le système repose sur de grandes banques commerciales dotées de capitaux importants, un grand nombre succursales et une large gamme de clients. Il s'agit principalement de banques universelles, c'est-à-dire peut entrer en bourse.

La particularité du système bancaire européen est due au degré élevé de concentration du capital, c'est pourquoi les principales sources de financement de projets sont grandes banques. En Europe, les grandes institutions financières groupes industriels y compris les banques et les entreprises qui contrôlent des parts importantes des marchés.

L'avantage de ce modèle est la grande stabilité des établissements de crédit, puisque les risques sont bien diversifiés. Mais l’inconvénient de ce modèle est la disponibilité comparativement plus faible de capitaux pour les petites et moyennes entreprises.

Le système bancaire russe a été créé sous l’influence du système bancaire européen. Il s'agit d'un système classique à deux niveaux.

Le système bancaire de la Fédération de Russie comprend la Banque de Russie, les organismes de crédit, ainsi que les succursales et bureaux de représentation de banques étrangères.

La réglementation juridique des activités bancaires est assurée par la Constitution de la Fédération de Russie, la présente loi fédérale, la loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)", d'autres lois fédérales, règlements Banque de Russie.

Au premier niveau du système bancaire russe - Banque centrale RF (Banque de Russie).

Au deuxième niveau se trouvent les banques commerciales.

Fonctions bancaires

1. La fonction de création monétaire - en accordant des prêts aux emprunteurs, les banques apportent ainsi aux consommateurs les fonds émis par la Banque centrale et augmentent leur demande effective.

2. Intermédiation de crédit - la banque est un intermédiaire et propose des ressources de crédit aux consommateurs pour conditions différentes, en fonction de la rentabilité de leur utilisation, c'est-à-dire le mouvement de l'argent dans l'économie est régi par la loi de l'offre et de la demande lors du déplacement de fonds libres et le mouvement des ressources dans le système économique est effectué.

3. Stimuler l'épargne des entités commerciales - en proposant divers dépôts produits bancaires les banques stimulent ainsi la formation d’épargne dans l’économie.

4. Médiation dans les paiements entre entités - les entreprises ouvrent des comptes de règlement, courants et autres dans les banques. Et la banque commerciale, à son tour, s'engage à représenter les intérêts du client dans le système de règlement interbancaire.

5. Médiation dans les transactions sur titres.

L'essence et l'organisation du système bancaire.

Le rôle de la Banque centrale dans le système bancaire.

Activités des banques commerciales.

Structure du système bancaire.

Le problème de la multiplication de l'expansion des dépôts bancaires.

Essence et organisation du système bancaire

Les banques sont apparues pour la première fois sous la féodalité. Au 14ème siècle les opérations bancaires commencent à se développer en Italie, en Allemagne et aux Pays-Bas.

Aux XVII-XVIII siècles. Les banques commencent à se répandre largement en Angleterre. Si au début la tâche principale des banques était l'accumulation de fonds dans les banques et leur mise à disposition, la fonction la plus importante des banques est devenue plus tard l'intermédiation dans le remboursement des prêts. Cette fonction connaît son plus grand développement au XIXe siècle, avec la généralisation des banques par actions.

Fin du 19ème siècle. - début du 20ème siècle Avec la concentration croissante du capital bancaire, des monopoles bancaires apparaissent sous la forme de cartels bancaires, de syndicats (consortia), de fiducies et d'entreprises bancaires. Cela entraîne une diminution du nombre de banques. Dans le même temps, le nombre d’agences bancaires et les types de services qu’elles proposent augmentent. Avec concentration des banques ça leur arrive. centralisation Concentration Et centralisation du capital bancaire , sa monopolisation a provoqué l'émergence de nouvelles fonctions. Oui, de fonctions de médiation dans les paiements et les prêts, les banques se tournent vers industries et entreprises. Ils sont en train d'être réorientés des prêts à court terme vers tous les types et formes de fourniture de fonds de crédit, principalement vers des investissements à long terme en capital fixe. Grâce à cela, ils établissent un contrôle sur des entreprises individuelles et parfois sur certaines industries. La preuve du contrôle croissant des banques sur l’industrie est la concentration entre leurs mains d’importants blocs d’actions et d’obligations. La dette totale des entreprises privées augmente également. Cela indique à la fois renforcer la fusion du capital bancaire avec le capital industriel, et environ rôle dominant des banques dans ce processus.

L'ampleur des prêts accordés par les banques à l'État au titre du service de la dette publique a considérablement augmenté, ce qui a entraîné une augmentation de l'importance du crédit dans la fourniture de ressources monétaires à l'État. Ainsi, le ministère des Finances émet divers titres d'État (obligations, bons du Trésor, certificats de dette, etc., qui, étant des titres de créance de l'État, couvrent son déficit budgétaire.

Le rôle de la Banque centrale dans le système bancaire. Activités des banques commerciales

Système bancaire représente un ensemble de différents types de banques et d’associations bancaires dans leurs relations et interactions. Les principaux types de banques comprennent banques centrales d'émission qui assurent la direction et le contrôle du fonctionnement et du développement de l'ensemble du système bancaire du pays. Le système bancaire comprend également les banques commerciales, d'émission, agricoles, coopératives, etc.

Interaction et relation différents types les banques et les associations bancaires, à la suite desquelles le système bancaire est formé, ne sont possibles que si Banque centrale ses principales fonctions.

On distingue : espèces systèmes bancaires :

système monobancaire centralisé;

système bancaire à deux niveaux (Banque centrale et système bancaire commercial) ;

système bancaire décentralisé unique – Réserve fédérale système américain, qui est dirigé par 12 banques de réserve fédérales dans diverses régions du pays, dont la tâche est de contrôler les activités des banques et de déterminer les orientations fondamentales de la politique monétaire américaine.

Jusqu'en 1987, notre pays avait un système bancaire hypertrophié, dont la tâche principale était la redistribution mécanique du fonds national d'emprunt entre les différentes parties du système économique national selon des principes non économiques. Le système bancaire fonctionnel ne répond plus aux exigences modernes de gestion économique. Actuellement, en Russie, l'étape de restructuration du secteur bancaire sur une base de marché est généralement achevée. C'est ainsi qu'il est actuellement formé système bancaire à deux vitesses, dirigé par une entreprise publique Banque centrale, et qui comprend les banques commerciales, les organismes de crédit, ainsi que les succursales et bureaux de représentation de banques étrangères dans la Fédération de Russie.

Banque centrale - la principale banque d'État du pays, dotée de droits spéciaux. La Banque centrale est appelée à réguler la circulation monétaire dans le pays, à émettre de la monnaie, à réguler le crédit et les taux de change, à contrôler les activités des banques commerciales et à stocker des réserves et des stocks d'argent et d'or. La banque centrale est appelée la banque des banques.

Fonctions de la Banque centrale :

* émission de billets de banque et autres qu'en espèces ;

* régulation monétaire de l'économie ;

* contrôle des activités des établissements de crédit ;

* accumulation et stockage des réserves de trésorerie d'autres établissements de crédit ;

* prêts aux banques commerciales ;

* services de crédit et de règlement pour le gouvernement ;

* stockage des réserves officielles d'or et de devises.

Le deuxième élément du système bancaire est banques commerciales – le plus souvent non étatiques, effectuant un large éventail d'opérations bancaires, au service principalement des entreprises, des sociétés, des organisations, des institutions et fournissant des services bancaires à la population. Principales fonctions des banques commerciales– accepter des dépôts (dépôts) et accorder du crédit, tenir des comptes, verser de l'argent sur les dépôts, acheter et vendre des titres, des devises, effectuer des paiements autres qu'en espèces, fournir des services. Les banques commerciales peuvent être universelles et spécialisées. Ces derniers comprennent l'épargne, l'hypothèque, la compensation, etc.

Les opérations effectuées par les banques pour attirer et placer des fonds, des titres et effectuer des règlements sont appelées opérations bancaires. Distinguer actif, passif, intermédiaire etc. opérations.

Regardons-les.

Opérations actives– ce sont des opérations par lesquelles les capitaux propres et attirés sont alloués. Les actifs incluent le crédit - opérations sur titres ; espèces; acceptation; avec des devises étrangères ; avec l'immobilier. Les plus importants d’entre eux sont les deux premiers.

Opérations passives, dont le contenu est l'obtention d'un prêt, sont réalisées dans le but d'accumuler des fonds pour le financement ultérieur d'opérations actives. La base des opérations passives sont les fonds levés. Le rapport entre le capital propre et le capital attiré doit être d'au moins 1:10, bien que dans certains pays développés, il atteigne 1:100. Le type d’opérations passives le plus important est celui des dépôts. Les dépôts sont divisés en dépôts à vue, que le client peut retirer à tout moment, et donc un faible taux d'intérêt est payé sur eux ; urgent, qui ne peut être retiré par le client qu'à une heure prédéterminée. Ils paient un taux d’intérêt plus élevé. D'autres types d'opérations passives incluent dépôts d'épargne, en collectant des fonds auprès d'autres banques et en émettant des obligations bancaires et hypothécaires.

Opérations de crédit sont divisés en vide Concentration sécurisé. Ces derniers comprennent factures(fournis sous forme d'achat de billets), contre des titres, contre des marchandises. Il existe également des prêts de garde(remboursé à la demande de la banque ou du créancier), à court terme, moyen terme Concentration à long terme. Il y a aussi commercial prêts (accordés aux entreprises), agricole, consommateur, intermédiaires boursiers etc.)

Consultant les opérations peuvent être spécialisées pour des profils individuels d’activités de conseil. Consultant peut consister à préparer des liasses de documents constitutifs lors de la création de nouvelles sociétés.

Commission opérations (intermédiaires) – prestation de services, exécution d’ordres.

Principal types de services bancaires sont le recouvrement, la lettre de crédit, le transfert, la fiducie, le crédit-bail, etc. En général, les plus grandes banques modernes peuvent fournir environ 200 types de services divers.